Beeinflussen Risikosportarten die Prämie?
Bestimmte Freizeitsportarten bergen ein hohes Unfall- und Verletzungsrisiko. Deren Ausübung hat auch einen Einfluss auf das individuelle BU Risiko. Sportarten wie Klettern, Motorsport, Reiten oder Tauchen führen bei manchen Anbietern zu einem Beitragszuschlag. Gegen Zahlung einer höheren Prämie ist das Hobby mitversichert.

Bis zu welchem Alter sollte die Berufsunfähigkeit versichert werden?
Dies hängt davon ab, wann die Zahlungen aus der gesetzlichen, betrieblichen und privaten Rente einsetzen. Für Erwerbstätige, die ab 1964 geboren sind, sollte die Laufzeit bis zum 67. Lebensjahrgewählt werden. Das Endalter in der BU Versicherung kann frei gewählt werden. Einzige Ausnahme: Für bestimmte Berufe gelten festgelegte Versicherungsdauern.

Ist eine Ablehnung problematisch?
Wurde ein BU-Antrag abgelehnt, wird dies in einer Hinweis- und Informationsdatei (HIS) der Versicherer gespeichert. Es wird dann schwierig, den Schutz bei einem anderen Anbieter zu erhalten. Bei Vorerkrankungen sollten daher gleichzeitig Anträge bei mehreren Versicherern gestellt werden.

Wann sollte man die BU-Versicherung abschließen?
Grundsätzlich gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Je früher man den Vertrag abschließt, desto günstiger ist der Beitrag. Denn das Eintrittsalter ist ein wesentliches Kriterium für die Höhe der Prämie. Ältere Antragsteller zahlen mehr für die BU-Versicherung als jüngere. Zudem bestehet die Gefahr von gesundheitlichen Beschwerden oder Erkrankungen, je älter man ist. Der Versicherer darf in solchen Fällen einen höheren Beitrag verlangen oder den Antrag sogar ablehnen. Am besten ist es daher, wenn eine BU-Versicherung während der Ausbildung, des Studiums oder sogar bereits während der Schulzeit abgeschlossen wird.

Wann zahlt die BU Versicherung eine Rente?
Eine Voraussetzung ist, dass die bisherige Tätigkeit zu weniger als der Hälfte ausgeübt werden kann. Zudem muss die Berufsunfähigkeit für mindestens sechs Monate bestehen. Die Auszahlung der BU Rentehängt von den Regelungen in den Versicherungsbedingungen ab. Einige Gesellschaften zahlen ab Meldung des BU Falles, andererückwirkend ab Eintritt der BU (bis zu drei Jahre). Wir empfehlen daher einen sorgfältigen Vergleich der Konditionen.

Warum ist der Gesundheitszustand wichtig?
Der Versicherer prüft bei jedem Antragsteller das individuelle Risiko, berufsunfähig zu werden. Vorerkrankungen wie z.B. Asthma oder Allergien erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer zahlen muss. Daher werden Vorerkrankungen und Beschwerden im Rahmen einer Gesundheitsprüfung abgefragt. Gesundheitliche Beeinträchtigungen führen meist zu einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss. In besonders schweren Fällen wird der Antrag abgelehnt.

Warum ist die BU-Versicherung so wichtig?
Eine BU-Versicherung zählt neben der privaten Haftpflicht und der Krankenversicherung zu den Verträgen, die jeder abschließen sollte. Wer nicht mehr arbeiten kann, verliert sein Einkommen. Vom gesetzlichen Rententräger wird nur ein Bruchteil des Einkommensausfalls ersetzt. Zudem darf die Rentenkasse die Zahlung verweigern, wenn eine andere Tätigkeit ausgeübt werden könnte – ohne Rücksicht auf den sozialen Status. Die Folge: Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung droht ein existenzielles finanzielles Risiko.

Vom Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit werden zudem keine Beiträge mehr in die Rentenkasse eingezahlt. Damit verringern sich die späteren Rentenansprüche im Alter. Es droht der Gang zum Sozialamt, wenn keine ausreichende private Absicherung vorhanden ist.

Warum sollte man BU-Versicherungen vergleichen?
Die Auswahl einer leistungsstarken und preisgünstigen BU-Versicherung ist komplex. Zahlreiche Versicherungsbedingungen sollten vor dem Abschluss verglichen werden, damit sie sich nicht als “Fallstrick” herausstellen. In der Regel stellen vor allem besonders günstige BU-Tarife eine “Gefahr” dar, weil sie empfindliche Lücken enthalten. So sollten Sie keinen Vertrag abschließen, der dieVerweisungsklausel enthält. Mit einer solchen Klausel muss der Versicherer nicht zahlen, wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten könnten, der Ihrem Status entspricht. Es spielt dabei keine Rolle, ob Sie einen derartigen Job finden oder nicht.
Weitere Bedingungen, die einen “guten” BU-Tarif ausmachen, sind der Verzicht auf die Arztanordnungsklausel oder der Verzicht auf das Rücktrittsrecht nach fünf Jahren.

Was passiert bei Berufswechsel?
Bei leistungsstarken BU-Tarifen nichts. Teilweise ist in den Versicherungsbedingungen die Regelung enthalten, dass der Versicherer über einen Berufswechsel informiert werden muss. Ein höheres Risiko führt dann zu einer höheren Prämie. In der Regel ist stets der zuletzt ausgeübte Beruf versichert.

Was passiert, wenn ich nicht berufsunfähig werde?
Bei selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen sind in der Regel als reine Risikoversicherung ausgestaltet. Bei Ablauf des Vertrages steht kein Guthaben zur Auszahlung zur Verfügung. Je nach Tarif kann die Ansammlung von anfallenden Überschüssen erfolgen. In diesem Fall wird zum Vertragsende das angesparte Kapital ausgezahlt. Allerdings besteht auf die Auszahlung kein Anspruch auf Garantie.