Berufsunfähigkeitsversicherung
Beeinflussen Risikosportarten die Prämie?
Bestimmte Freizeitsportarten bergen ein hohes Unfall- und Verletzungsrisiko. Deren Ausübung hat auch einen Einfluss auf das individuelle BU Risiko. Sportarten wie Klettern, Motorsport, Reiten oder Tauchen führen bei manchen Anbietern zu einem Beitragszuschlag. Gegen Zahlung einer höheren Prämie ist das Hobby mitversichert.
Bis zu welchem Alter sollte die … Read More
Tipps für den Abschluss
Früher Abschluss:
• Junge und gesunde Antragsteller erhalten günstigere Konditionen und erhalten leichter einen Vertrag. Viele Gesellschaften bieten bereits BU-Verträge für Schüler, Auszubildende und Studenten an.
Mehrere Anträge stellen:
• Stellen Sie gleich bei mehreren Top-Versicherern einen Antrag. Wer gesundheitliche Probleme hat, bekommt meist nur mit Einschränkungen einen Schutz. Da … Read More
Welche Krankheiten führen zu Berufsunfähigkeit?
Es gibt zahlreiche Statistiken, welche Krankheiten zu Berufsunfähigkeit führen. In den meisten Fällen führen Erkrankungen des Rückens (Wirbelsäule, Knochenerkrankungen), Gemüts- und Nervenerkrankungen sowie Herz- und Kreislauferkrankungen zum Arbeitausfall. Maßgegend ist stets, dass der bisherige Arbeitsablauf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr erbracht werden kann. Die Krankheit … Read More
Weitere Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung
• BU-Zusatzversicherung
• Erwerbsminderungsrente
• Erwerbsunfähigkeitsrente
• Dienstunfähigkeitsversicherung
• Dread-Disease-Versicherung
• BU-Schutz für Auszubildende
• BU-Versicherung für Berufseinsteiger
• Freiberufler
• Existenzgründer
• Geschäftsführer
• Handwerker
• Selbständige
• Formulare Berufsunfähigkeitsversicherung
• Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung
Formen der privaten BU-Absicherung
Um das Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, gibt es verschiedene Möglichkeiten:
• Selbständige Versicherung (SBU)
• Risikolebensversicherung mit BU-Zusatzversicherung (BUZ)
• Basisrente mit BUZ
• Betriebliche Direktversicherung mit BUZ
• Private Lebens- oder Rentenversicherung mit BUZ
• Einjährig kalkulierte BUZ
Die Wahl einer Absicherungsvariante hängt davon ab, ob die Vorsorge steuerlich gefördert werden soll oder nicht.
Definition von Berufsunfähigkeit
Die Begriffsbestimmung der Berufsunfähigkeit findet sich in § 240 Abs. 2 Sozialgesetzbuch VI (SGB VI) für die gesetzliche Rentenversicherung. Allerdings stehen die Rentenleistungen nur noch Personen zur Verfügung, dievor dem 2. Januar 1961 geboren sind und berufsunfähig werden. Für jüngere Versicherte besteht kein gesetzlicher Schutz im BU-Fall.
In privaten … Read More
BU-Beitrag vergleichen, aber Leistungen prüfen
Weiterhin sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkende Leistungen erbringen, wenn die Feststellung einer Berufsunfähigkeit mehrere Monate in Anspruch nimmt. Wenn sich der Absicherungsbedarf durch Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf erhöht, bietet eine Nachversicherungsgarantieden Ausbau des BU-Schutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung. Hier unterscheiden sich die Tarife darin, bis zu … Read More
Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Existenz
Niemand kann sich sicher sein, ein Leben lang gesund zu sein und seiner Arbeit nachgehen zu können. In den letzten Jahren haben vor allem BU-Fälle durch psychische Erkrankungen stark zugenommen. Daneben sorgen Krebserkrankungen sowie Herz-/Kreislauferkrankungen für eine hohe Zahl von Arbeitsunfähigen. Jeder Rentenversicherte ist gefordert, dieses Risiko eigenverantwortlich … Read More
Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner – Unisex-Tarife ab 21.12.2012
Mit dem Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner können Sie online den für Sie gültigen Beitrag ermitteln. Dazu sind lediglich folgende Angaben erforderlich:
• Geschlecht,
• Geburtsdatum
• Gewünschte Berufsunfähigkeitsrente,
• Gewünschte Versicherungsdauer sowie
• Art der beruflichen Tätigkeit
Das Geschlecht wird allerdings nur noch für Vertragsabschlüsse bis zum 21.12.2012 als Kriterium für den BU-Beitrag … Read More
In die Prämie für eine BU fließen zahlreiche Faktoren ein. Folgende Kriterien beeinflussen die Versicherungsprämie:
Persönliche Faktoren
• Eintrittsalter
• Beruf
• Gesundheitszustand des Antragstellers
Versicherte Leistungen
• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
• Versicherungs- und Leistungsdauer der BU-Rente
• Garantie Rentensteigerung im BU-Fall
• Versicherungsbedingungen
Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man nicht ausschließlich die Preise der Tarife vergleichen. Das Hauptaugenmerk … Read More
Als existenzielle Absicherung gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bietet einen Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit (BU). Im Schnitt muss jeder fünfte Erwerbstätige seinen Beruf aufgrund einer Erkrankung vorzeitig aufgeben. Nur jeder zweite Beschäftigte hat eine private Vorsorge für den BU-Fall getroffen.
Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist notwendig, weil die … Read More
Verminderte Erwerbsfähigkeit
Verminderte Erwerbsfähigkeit resultiert aus einem krankheits- bzw. behinderungsbedingten Zustand physischer oder psychischer Schwäche, der die Fähigkeit eines Menschen vereitelt oder einschränkt, seinen Lebensunterhalt durch Ausübung einer beruflichen Tätigkeit zu verdienen. Im Gegensatz zum
Grad einer Behinderung bezieht sie sich ausschließlich auf die Leistungsfähigkeit im Berufsleben und nicht auf andere Lebensbereiche.
Österreich
Der … Read More
Erwerbsunfähig werden nur die anderen? Von wegen! Wer keine Vorsorge getroffen hat, gefährdet seine und die Existenz seiner Familie.
Unverhofft kommt oft – praktisch überall und eigentlich rund um die Uhr. Da reicht schon eine kleine Unachtsamkeit an der Straßenkreuzung für einen schweren Verkehrsunfall. Da genügt ein Tritt ins Schienbein beim … Read More
Berufsunfähigkeit ist die dauernde krankheits-, unfall oder invaliditätsbedingte Unfähigkeit einer Person, ihren Beruf auszuüben.
Teilweise Berufsunfähigkeit ist eine entsprechende Beeinträchtigung, aufgrund derer eine Person ihren Beruf nur noch zum Teil ausüben kann. Im Gegensatz zurErwerbsunfähigkeit liegt eine Berufsunfähigkeit auch dann vor, wenn der Betroffene gesundheitlich imstande wäre, einen anderen, jedoch gegebenenfalls sozial weniger angesehenen oder mit (erheblichen) Einkommenseinbußen verbundenen Beruf auszuüben.
Die finanziellen Folgen der Berufsunfähigkeit lassen sich mit einer privaten
Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Dafür muss der Zustand ärztlich bestätigt und von der Versicherung anerkannt sein. Im Allgemeinen zahlen Versicherungen schon bei einer teilweisen Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent, gemessen am zuletzt ausgeübten Beruf bzw. der zuletzt ausgeübten Tätigkeit. Mit der privaten Absicherung der Berufsunfähigkeit über einen Versicherungsvertrag sind automatisch die Erwerbsunfähigkeit sowie die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit versichert.
Auch die gesetzliche Rentenversicherung beinhaltete bis zum 1. Januar 2001 einen Berufsunfähigkeitsschutz. Im Zuge der Reformen der Agenda 2010 wurde er jedoch zugunsten einer reinen Erwerbsunfähigkeitsabsicherung abgeschafft, da das Risiko nicht rein existenzieller Natur war, sondern auch den sozialen Status sicherte. Ein Bestandsschutz wurde lediglich für alle Versicherten gewährt, die vor dem 2. Januar 1961[1] geboren wurden. Der Höhe nach wird die Rentenleistung lediglich gemäß der vollen/teilweisen Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit gewährt§ 240 SGB VI.
Ursachen
Zu den Hauptursachen für den Eintritt der Berufsunfähigkeit gehören: Erkrankungen des Herzens und Gefäßsystems, des Bewegungs- und Skelettapparates, Krebs, Nervenleiden und Unfälle. Je nach Alter kann die Verteilung der einzelnen Ursachen deutlichen Schwankungen unterworfen sein. So steigt mit zunehmendem Alter die Häufigkeit von Erkrankungen des Herzens und Gefäßsystems bzw. von Krebserkrankungen als Ursache an. Unfälle nehmen dagegen als Auslöser für den Eintritt von Berufsunfähigkeit deutlich ab. Die Berufsunfähigkeit ist damit direkt an die Häufigkeit der genannten Krankheitsbilder/Ursachen geknüpft.
Neuere Daten zeigen eindeutig, dass organische Erkrankungen heutzutage aber bei Weitem nicht mehr die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit darstellen. Vielmehr stehen heute Erkrankungen der Psyche und Verhaltensstörungen im Vordergrund[2].
Gesetzliche Rentenversicherung
Definition der Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig im Sinne der deutschen gesetzlichen Rentenversicherung sind nach § 240 Abs. 2 SGB VI Versicherte, deren Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung im Vergleich zur Erwerbsfähigkeit von körperlich, geistig und seelisch gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten auf weniger als sechs Stunden gesunken ist. Der Kreis der Tätigkeiten, nach denen die Erwerbsfähigkeit von Versicherten zu beurteilen ist, umfasst alle Tätigkeiten, die ihren Kräften und Fähigkeiten entsprechen und ihnen unter Berücksichtigung der Dauer und des Umfanges ihrer Ausbildung sowie ihres bisherigen Berufes und der besonderen Anforderungen ihrer bisherigen Berufstätigkeit zugemutet werden können. Zumutbar ist stets eine Tätigkeit, für die die Versicherten durch Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben mit Erfolg ausgebildet oder umgeschult worden sind. Berufsunfähig ist nicht, wer eine zumutbare Tätigkeit vollschichtig ausüben kann; dabei ist die jeweilige Arbeitsmarktlage nicht zu berücksichtigen..
Maßgeblich für die Beurteilung des Berufsschutzes ist der ausgeübte Hauptberuf. Darunter ist im Allgemeinen diejenige der Versicherungspflicht unterliegende Tätigkeit zu verstehen, die zuletzt auf Dauer, das heißt mit dem Ziel verrichtet wurde, sie bis zum Eintritt der gesundheitlichen Unfähigkeit oder bis zum Erreichen der Altersgrenze auszuüben; in der Regel ist das die letzte versicherungspflichtige Beschäftigung oder Tätigkeit, jedenfalls wenn sie die qualitativ höchste ist[3].
Kann der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Hauptberuf gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben, ist er dennoch solange noch nicht berufsunfähig, solange er noch auf eine andere vollschichtige Tätigkeit verwiesen werden kann (Verweisungstätigkeit). Er kann nur auf eine solche Tätigkeit verwiesen werden, die ihm sozial zuzumuten ist und die er sowohl gesundheitlich als auch fachlich zu bewältigen vermag[4]. Die Zumutbarkeit richtet sich nach der für die Verweisungstätigkeit erforderlichen Qualifikation.
Zur Beurteilung der Zumutbarkeit hat das Bundessozialgericht ein Mehrstufenschema entwickelt. Danach sind in der Regel solche Tätigkeiten noch zumutbar, die der gleichen Qualifikationsstufe oder der nächst niedrigeren Qualifikationsstufe entsprechen. Zu der Stufe 1 gehören ungelernte Berufe; Berufe mit einer Ausbildung bis zu zwei Jahren sind der Stufe 2 zuzuordnen; Berufe mit einer Ausbildung von mehr als zwei Jahren der Stufe 3; Berufe, die zusätzliche Qualifikationen oder Erfahrungen oder den erfolgreichen Besuch einer Fachschule voraussetzen gehören zur Stufe 4, ebenso wie Facharbeiter mit Vorgesetztenfunktion gegenüber anderen Facharbeitern, Spezialfacharbeiter, Meister und Berufe mit Fachschulqualifikation als Eingangsvoraussetzung; zur Stufe 5 gehören Berufe, die einen erfolgreichen Abschluss einer Fachhochschule oder eine zumindest gleichwertige Berufsausbildung voraussetzen; der Stufe 6 sind schließlich Berufe zuzuordnen, deren hohe Qualität regelmäßig auf einem Hochschulstudium oder einer vergleichbaren Qualifikation beruht.[5]
Der Eintritt der Berufsunfähigkeit wird in der Regel auf Grundlage eines medizinischen Gutachtens festgestellt. Mitunter werden auch berufskundliche Gutachten eingeholt.
Rentenleistungen in Deutschland bei Berufsunfähigkeit
Die Berufsunfähigkeitsrente ist im Recht der deutschen gesetzlichen Rentenversicherung mit Inkrafttreten des Gesetzes zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit vom 20. Dezember 2000[6] zum 1. Januar 2001 durch die Änderung des § 43 SGB VI i.d.F. vom 31. Dezember 2000 für alle Versicherten weggefallen, die am 31. Dezember 2000 noch keinen Anspruch auf eine Rente wegen Berufsunfähigkeit hatten, egal wann sie geboren wurden, also auch wenn sie vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Versicherte, die am 31. Dezember 2000 schon Anspruch auf eine Rente wegen Berufsunfähigkeit hatten, genießen Besitzstandswahrung, erhalten die Berufsunfähigkeitsrente also weiter (siehe § 302b SGB VI).
Aus Vertrauensschutzgründen wurde ein Schutz bei Berufsunfähigkeit für solche Versicherte erhalten, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind und nach dem 31. Dezember 2000 berufsunfähig werden. Diese Personen haben nach § 240 Abs. 1 SGB VI – bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen – Anspruch auf eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung.
Formen privater Absicherung des Risikos der Berufsunfähigkeit
Die Absicherung in Form einer
Berufsunfähigkeitsversicherung kann man mit verschiedenen Möglichkeiten vornehmen:
• als selbständige Versicherung
• als Risikoversicherung mit Einschluss einer Berufsunfähigkeit Zusatzversicherung (BUZ)
• als Kapital- oder Rentenversicherung mit Einschluss einer BUZ
• als Basisrente mit Einschluss einer BUZ
• in Kombination mit einem Aktien- oder Rentenfonds
• als Einschluss in eine betriebliche Altersversorgung
Statistik
Die Berufe mit den höchsten Raten an Berufsunfähigkeit
|
Rang |
Beruf |
Neuzugänge Renten |
Anteil der Erwerbsunfähigkeitsrenten |
Anteil der Renten wegen Todes |
| 1 | Dachdecker | 1021 | 52,4 % | 28,4 % |
| 2 | Krankenpfleger | 7972 | 41,3 % | 12,2 % |
| 3 | Schlachter | 1348 | 40,0 % | 19,8 % |
| 4 | Tiefbauer | 1266 | 38,1 % | 23,6 % |
| 5 | Maurer | 5449 | 37,7 % | 20,2 % |
| 6 | Maler | 3167 | 37,4 % | 20,6 % |
| 7 | Sozialarbeiter | 8668 | 36,4 % | 10,6 % |
| 8 | Bauhilfsarb. | 7228 | 36,0 % | 25,1 % |
| 9 | Hilfsarbeiter | 18027 | 36,0 % | 21,6 % |
| 10 | Betonbauer | 1464 | 35,4 % | 17,3 % |
Renten wegen Todes bedeutet, dass die Renten aufgrund eines eingetretenen Todesfalls des Versicherten an dessen Hinterbliebene(n) gezahlt werden.
